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안녕하세요. 블랙스톤 법률사무소 이승진 변호사입니다.
빚이 쌓이면 왜 더 힘든 선택을 하게 될까요?
이번 영상에서는 뇌과학 연구를 바탕으로 재정 스트레스가 인지능력에 미치는 영향, 뇌 변화,
그리고 실제 고통으로 이어지는 과정까지 핵심만 정리해 드립니다.
영상 시청해주시고 내 사건을 가장 잘 도울 수 있는 사무실을 찾는데 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
감사합니다.
목차
1. 재정 걱정이 인지 능력에 미치는 영향
2. 저소득층과 사탕수수 농부 실험에서 나타난 판단력 저하
3. 장기 스트레스와 코르티솔, 뇌 용적의 관계
4. 재정적 어려움이 해마와 편도체에 미치는 영향
5. 금전적 손실이 사회적 고통처럼 느껴지는 이유
개요
개인회생 상담 과정에서 채무자들이 결정을 미루고 대환대출을 반복하는 이유를 뇌과학 연구를 통해 설명합니다. 먼저 고액의 수리비를 들은 저소득층과 수확 전후의 인도 사탕수수 농부를 대상으로 한 실험을 소개하며, 재정 걱정이 인지 능력과 판단에 영향을 줄 수 있다는 점을 살펴봅니다. 이어 장기간 높아진 코르티솔 수치와 재정적 어려움이 뇌 용적 변화와 관련된 연구 결과를 설명합니다. 마지막으로 금전적 손실이 물리적 고통보다 사회적 고통과 유사한 뇌 반응을 보인 실험을 통해, 빚으로 인한 괴로움이 실제로 경험되는 고통일 수 있다는 점을 정리합니다.
제가 수천 명의 분들을 개인회생 관련해서 상담을 하다 보니까 드는 의문이 있었습니다. 왜 이분들이 이렇게 개인회생을 하겠다는 결정을 못 할까? 왜 이분들이 더 좋은 방법이 있음에도 불구하고 대환 대출을 계속해서 할까? 이 부분이 궁금했던 저는 뇌과학에 대한 논문을 좀 찾아보게 되었는데요. 물론 제가 전문가는 아니지만 제가 공부한 논문들을 바탕으로 뇌과학이 설명하는 빚을 가진 사람의 상태에 대해서 설명을 한번 드리도록 하겠습니다. 세 가지 측면에서 제가 설명을 드릴 텐데요. 각 측면마다 구체적이고 재미있는 실험들이 포함되어 있습니다.
첫 번째 팩트는 재정 걱정이 IQ를 떨어뜨린다는 겁니다. 이 부분은 어떻게 실험을 해서 증명을 했느냐, 두 가지 실험이 있었는데요. 첫 번째 실험은 프린스턴 대학의 연구팀이 한 실험입니다. 이 실험에서는 미국 뉴저지의 한 쇼핑몰에 사람들을 모았습니다. 그리고 그 사람들을 고소득자와 소득이 낮은 사람으로 분리했죠. 그리고 각 사람들에게 "당신의 차가 고장이 났습니다. 그리고 수리비는 1,500달러가 필요합니다"라는 말을 한 다음에 이 사람들이 어떻게 할지 고민하던 와중에 두 가지 테스트를 진행을 하죠. 하나는 레이븐 매트릭스(Raven's Matrices)라는 것이고 하나는 스트롭 테스트(Stroop Test)라는 것인데 쉽게 말하면은 지능 테스트라고 보면 됩니다.
그런데 결과가 놀라웠습니다. 저소득층의 경우에는 1,500달러의 수리비라는 말을 들은 다음에 이러한 테스트의 결과가 대폭 낮아졌습니다. 그리고 이 수리비가 150달러라고 번복을 하자 다시 그 점수를 회복을 했죠. 반면에 고소득자의 경우에는 수리비가 1,500달러라고 하더라도 IQ 수치에 변화가 없었습니다.
"돈이 없는 사람 입장에서는 큰돈이 나가야 된다 이러면은 이제 당황스럽고 막 다른 게 생각이 막 안 들잖아요."
지능 지수가 떨어진다기보다는 사실은 이런 뇌과학 실험은 우리가 그렇게 가지고 있는 생각을 과학적으로 증명하는 거잖아요. 그래서 어떻게 보면은 PD님 같은 생각을 과학적으로 증명한 실험이라고 볼 수도 있죠.
또 다른 실험이 있었는데 이번에는 인도에 있는 사탕수수 농부들을 대상으로 한 실험이었습니다. 사탕수수 농부들의 경우에는 1년에 한 번 수확을 한다고 해요. 그런데 예전에 우리나라가 보릿고개가 있었듯이 이 사탕수수 농부들도 수확하기 전에는 극심한 빈곤에 시달리고 수확 이후에는 경제적으로 여유로워지는 그런 극단적인 차이가 발생한다고 합니다. 이 농부들을 대상으로 수확 전과 수확 후에 앞서 말한 두 가지 테스트를 진행을 했더니 수확 전과 수확 후에 테스트로 측정한 IQ가 13포인트 정도 차이가 나더라. 이 13이라는 게 어느 정도냐면 동일한 사람이 24시간 동안 잠을 자지 않고 테스트를 두 번 보면은 이러한 결과가 측정이 된다고 합니다. 결론적으로 이러한 돈 걱정 자체가 인지 능력을 저해한다는 것이 과학적으로 증명이 된 거죠.
두 번째 뇌과학이 말해 주는 팩트는 무엇이냐면 코르티솔이 뇌를 깎아 먹는다는 겁니다. 이게 무슨 말이냐면 코르티솔이 많이 분비되면은 뇌의 부피가 줄어든다는 거예요. 코르티솔이라는 거는 위험 상황에 처하면은 그로부터 벗어날 수 있도록 긍정적인 효과도 있지만 이 코르티솔이 빚과 같은 문제로 인해서 장기간 지속되게 되면은 문제가 생기게 되는 건데요.
이 팩트를 증명하기 위해서 이런 실험을 했어요. 2018년에 미국 신경과학회 학술지 뉴럴로지(Neurology)에 프레이밍햄 심장 연구 결과가 실렸습니다. 존스 홉킨스 대학의 연구팀이 한 실험인데요. 치매가 없는 평균 나이 48.5세인 성인 2,231명을 모아서 이른 아침 시간 공복 때 혈액을 채취했어요. 그리고 그 혈액으로부터 코르티솔 수치를 측정을 했습니다. 그리고 그중 2,018명에 대해서는 뇌 MRI까지 촬영을 했습니다. 그랬더니 코르티솔 수치를 상, 중, 하 세 개로 나눴을 때 코르티솔이 지속적으로 높게 나타난 사람들의 뇌의 용적률이 그렇지 않은 사람보다 현저하게 작았다라는 결과가 측정이 되었습니다.
이거는 스트레스 호르몬인 코르티솔이 뇌의 부피를 물리적으로 작게 만든다라는 점을 증명한 것인데요. 관련해서 호주에서도 비슷한 연구가 있었어요. 이 연구에서는 44세에서 48세 성인 431명을 뽑아서 재정적인 어려움을 조사하고 뇌를 측정을 했는데요. 재정적 어려움은 구체적으로 물었습니다. "끼니를 거른 적이 있나요? 난방비를 못 낸 적이 있나요? 물건을 전당포에 맡기고 돈을 빌린 적이 있나요? 복지기관의 도움을 요청한 적이 있나요?" 이 중에 하나라도 해당했다면은 재정적 어려움을 겪은 그룹으로 분리를 했는데요. 그리고 MRI로 해마와 편도체의 좌우 부피를 정밀하게 측정을 했죠.
이렇게 측정을 했더니 재정적 어려움을 겪은 사람의 해마와 편도체의 부피가 그렇지 않은 사람보다 현저하게 작더라. 그리고 특징적인 또 하나의 사항은 어린 시절에 겪은 거는 영향을 미치지 않았어요. 이들이 성인이 된 다음에 겪은 것이 영향을 미쳤고, 또 하나의 특이한 점이 있었는데 여성들이 남성들에 비해서 더 많이 영향을 받더라 이러한 사실이 증명되었습니다. 쉽게 말해서 빚에 대한 스트레스가 장기간 지속되면은 실제로 뇌가 변해서 작아진다는 겁니다.
마지막 세 번째로 말씀드리고 싶은 뇌과학이 말해 주는 빚과 관련된 팩트는 빚은 진짜 통증이라는 겁니다. 이게 무슨 말이냐? 2022년도의 실험인데요. 연구팀은 세 가지의 고통에 관해서 MRI를 측정을 했어요. 첫 번째 고통은 물리적 고통, 우리가 바늘에 찔리거나 맞았을 때 물리적 고통이고요. 두 번째 고통은 사회적 고통, 사회적으로 집단 따돌림을 받았을 때 아니면은 고독감, 외로움을 느꼈을 때 고통. 세 번째는 바로 금전적인 손실을 봤을 때 고통인데요.
이러한 고통에 관한 자극을 주고 사람들의 뇌를 MRI로 촬영을 하니까 참 신기했던 것이 금전적인 손실을 봤을 때 뇌의 변화 패턴은 사회적인 고통과 유사하더라는 겁니다. 사실 돈이라는 거는 사회생활을 하는 데 필요한 거잖아요. 돈이 없으면은 사회생활에 어려움을 겪게 합니다. 이는 사회적 고통과 밀접하게 관계되어 있기 때문에 이러한 금전적 손실로 인한 고통은 사회적 고통과 더욱 가깝다. 하지만 물리적 고통과 아무런 관련도 없는 거는 아니에요. 물리적 고통과 유사한 부분이 활성화가 되었습니다. 하지만 더 유사한 것은 사회적 고통이었다는 거죠.
뭐 쉽게 말해서 주식 투자를 해서 돈을 잃으면은 마음이 아프잖아요. 우리가 이걸 생각만 하는 게 아니라 실제로 우리의 몸은 통증을 느끼고 있는 겁니다. 이거를 빚에 적용을 하면은 빚이 있는 사람들은 매일매일 답답함과 무거운 마음에 시달려요. 이것은 상상에서 존재하는 것이 아니라 실제로 존재하는 고통이다라는 사실이 증명이 된 겁니다.
오늘은 이렇게 뇌가 말하는 세 가지 팩트에 대해서 말씀을 드렸는데 첫 번째는 인지 능력 즉 지능의 저하였고요, 두 번째는 뇌의 실제 부피가 줄어든다, 머리가 나빠진다는 것이고 세 번째는 아프다, 사회적 고통과 마찬가지로 아프다는 겁니다. 그러면은 이러한 점을 극복하려면 어떻게 해야 할지 이 부분에 대해서는 다음 영상에서 제가 설명을 드리도록 하겠습니다. 감사합니다.