개인회생을 하지 못하게 막는 것들

0:39 지난 영상 요약: 빚이 뇌에 미치는 영향

지난 시간에 뇌과학적으로 증명된 빚과 관련한 내용을 설명드렸는데, 요약하자면 이렇습니다. 첫 번째로 인지 능력, 즉 지능이 떨어진다. 두 번째로 뇌의 부피가 감소한다, 즉 머리가 나빠진다. 세 번째는 실제로 아프다, 통증을 느낀다는 것이었습니다. 오늘은 이런 것들이 낳는 문제점과 그 해결 방안에 대해 설명드리겠습니다.

1:04 악순환의 문제와 노스웨스턴대 연구

이로 인한 가장 큰 문제점은 악순환이 된다는 거예요. 미국 노스웨스턴 대학의 한 연구팀이 국가 청소년 건강 종단 연구 데이터를 분석해서 빚과 건강의 관계를 봤습니다. 빚은 두 가지 방법으로 측정했어요. 하나는 신용 채무를 1,000달러 미만부터 25만 달러 이상 구간까지 나눈 것이고, 두 번째는 자산 대비 채무 비율이었습니다.

연구 결과 자산 대비 채무 비율이 높을수록, 즉 자산은 적은데 빚은 많을수록 스트레스 지각 점수, 우울 증상, 혈압이 선형적으로 올라갔습니다. 이 결과는 10대 때의 건강 상태, 가정 환경, 사회경제적 배경을 모두 통제하고도 동일하게 유지됐어요. 10대 때의 요인과는 관련이 없다는 겁니다.

1:53 걱정·수면장애·나쁜 결정의 순환

그렇다면 어떻게 될까요? 빚이 있으면 걱정을 하게 되고 불안증에 시달리고, 그로 인해 수면장애가 오고, 수면장애가 오면 인지 능력이 저하되고, 인지 능력이 저하되면 나쁜 결정, 즉 대환대출을 하거나 사채를 쓰게 됩니다. 또는 돈을 크게 벌기 위해 도박을 하거나 무리한 투자를 하게 되죠. 이로 인해 빚이 악화됩니다.

그러면 다시 걱정, 수면장애, 인지 저하의 과정이 반복되는 것이죠. 이 반복을 어떻게 하면 깰 수 있을까요? 실제로 상담을 하다 보면 이런 굴레에 시달리다가 간신히 저를 찾아오시는 분들이 많은데, 왜 그럴까, 그리고 어떻게 깰 수 있을까를 말씀드릴게요.

2:34 결정을 못 내리는 것은 의지 문제가 아니다

여러분이 결정을 내리지 못하는 건 여러분의 탓이 아닙니다. 앞서 말씀드렸듯이 이건 뇌과학적으로 증명된 거예요. 의지의 문제가 아니라 내 뇌가 특정 방향으로 작용하기 때문에 결정을 못 내리는 것입니다.

이 악순환을 끊는 방법도 뇌과학에서 찾을 수 있는데요. 지난 시간에 설명드렸던 인도 사탕수수 농부 사례에서, 금전적인 걱정이 사라지자, 즉 수확 후가 되자 인지 능력이 13포인트 오르는 실험 결과가 있었습니다. 그렇다면 실제로 빚을 갚아 줘서 빚에 대한 걱정이 없어지면 인지 능력이 올라가고, 그로 인해 빚에서 벗어날 수 있는 것 아니냐는 거죠.

3:15 싱가포르 채무 상환 실험

이와 관련해 싱가포르에서 2018년에 흥미로운 실험이 있었는데요. 사람들의 빚을 실제로 5,000달러 한도 내에서 갚아 준 겁니다. 그 결과 특이한 점이 있었어요. 금액이 동일하더라도 더 많은 건수의 빚, 더 다양한 종류의 채무를 갚은 경우에 인지 능력이 더 좋아졌다는 겁니다.

3:38 개인회생의 채무 통합 효과

저는 이 실험 결과를 보고 개인회생이 생각났어요. 제가 설명드리는 개인회생의 장점 중 하나가 채무 통합 효과입니다. 개인회생을 하면 기존에는 다섯 군데, 열 군데 채권자에게 한 달에 다섯 번, 열 번씩 이자와 원금을 납부하던 것이 법원 계좌 하나로 통합돼서 법원에만 납부하면 되는 거죠. 이것 자체가 인지 능력을 올릴 수 있다는 겁니다.

또 개인회생을 하면 채무가 탕감되죠. 국가가 갚아 주는 건 아니지만, 국가가 채권자로 하여금 더 이상 추심을 하지 못하게 함으로써 실제로 빚이 탕감되는 효과가 나타나기 때문에, 이를 통해서도 악순환에서 벗어날 수 있는 계기가 됩니다.

4:22 신청 결정을 미루는 이유

하지만 앞서 말씀드렸듯이 이 결정을 하는 건 정말 힘들어요. 사실 통화 하나만 하면 되는데 그 통화 하나 하기가 얼마나 힘든지요. 실제로 저희 사무실을 보면 1년 전, 2년 전부터 저희 유튜브를 봐 오시다가 드디어 용기를 내서 신청하시는 분들이 많거든요.

그때마다 참 안타까울 때가 많아요. 1년 전, 2년 전에 오셨으면 얼마나 좋았을까 하고요. 딱 한 번만 용기를 내 보시기 바랍니다.

5:09 장기간 코르티솔 노출과 판단력

질문: 야생에서 호랑이가 쫓아오면 인간은 각성하잖아요. 생존 본능이 발동하는데, 뇌과학적으로는 채무가 생기면 멍청해진다는 거잖아요. 채무가 생기면 위급 상황인데 왜 각성 상태가 안 되고 멍청해질까요?

앞선 실험에서도 나왔는데, 단기간의 코르티솔은 각성 상태를 만들죠. 이 코르티솔이 장기간 유지될 때가 문제예요. 빚은 대부분 장기간 유지되죠. 아까 말씀드린 1, 2년 고민하신 분처럼 몇 년이고 고민하게 됩니다. 이렇게 장기간 코르티솔에 노출되면 머리가 나빠지는 거고, 단기간이라면 말씀하신 것처럼 각성 효과로 더 많은 능력을 발휘하게 해 주는 좋은 호르몬이죠.

질문: 그러면 채무가 생겼을 때 바로 개인회생을 하는 게 제일 좋겠네요.

각성 상태일 때 할 수만 있다면 제일 좋은데 쉽지 않죠. 조건들이 맞아야 하니까요.