개인회생, 이것들만 지키면 훨씬 더 빠르게 기간을 줄일 수 있습니다

0:34 인가 후 3년을 어떻게 보낼까

질문: 개인회생이 인가가 돼서 보통 3년 동안 갚아 나가야 되는데, 이 기간을 어떤 식으로 보내야 우리 채널 이름처럼 회생 그 이상의 기적을 만들 수 있을까요?

일단 개인회생을 인가까지 받는 게 굉장히 힘들어요. 평균적으로 열 명이 신청하면 여섯, 일곱 명만 인가를 받게 되는데, 그중에서 또 면책까지 가는 분들은 절반 조금 넘으려나, 그 정도로 굉장히 어려운 과정이에요.

물론 지금은 인가를 받으셔서 굉장히 기쁘겠지만, 앞으로 회생에 실패하지 않기 위해서, 그리고 회생을 마치고 면책을 받은 다음 건전한 재정 상황을 누리기 위해서는 몇 가지 기억해야 될 점이 있습니다.

1:15 변제금 100% 납부와 조기 면책

첫 번째로, 그리고 가장 중요한 것은 변제금을 100% 납부하는 거예요. 가장 좋은 방법은 자동이체 설정을 해 놓는 겁니다. 자동이체 설정을 해 놓고, 또 여유 자금이 생기면 그것을 내가 쓰기 전에 가상계좌로 옮겨 놓는 거죠. 이렇게 미리미리 적립을 해 놓는다면 어쩌면 36개월이 다 되기 전에 조기에 면책을 받을 가능성도 없지 않아요.

질문: 조기에 면책을 받는다는 게 뭐죠? 가석방 같은 건가요?

네, 가석방 같은 거 맞습니다. 36개월 이전이라도 내가 변제금을 다 납부한다면 법원의 심사를 거쳐서 면책을 해 준다는 거예요. 그럼 개인회생 기간이 3년이 아니라 그보다 짧아질 수가 있겠죠.

1:53 가계부 관리

두 번째로는 가계부 관리를 꼭 하셔야 됩니다. 가계부 관리라는 게 정말 번거롭고 쉽지 않은 일이지만 재정 훈련을 하는 데 있어서 굉장히 중요해요. 내 지출을 통제하는 데 있어서 가계부를 귀찮게 쓰는 것만큼 좋은 방법이 없습니다.

이 개인회생 기간 3년을 단순히 내가 참고 지내는 기간이 아니라, 재정적으로 어떻게 소비하고 지출할지 훈련하는 기간으로 생각하고 가계부를 쓰는 습관을 들이시면 나중에 굉장히 도움이 될 겁니다.

2:23 면책 이후 목표 설정

그다음 세 번째로는, 현재를 넘어서 미래를 준비하면서 면책 이후의 목표를 설정하는 게 좋아요. 개인회생 기간 동안 지출을 줄였는데 줄어든 지출로도 생활을 할 수 있다면, 그리고 앞으로 직장을 계속 유지할 가능성이 높다면, 개인회생을 마치고 난 다음에 최소한 변제금만큼의 추가 소득이 생길 거예요.

이 변제금만큼의 돈을 얼마만큼은 비상금으로 두고, 얼마만큼은 저축을 하고, 또 얼마만큼은 투자를 할지, 이런 중장기적인 자산 계획을 미리미리 여유 있게 세워 두고 준비하는 것이 중요합니다.

3:01 빚의 원인 분석과 재발 방지

그다음 네 번째로는 재발 방지 전략을 짜야 되는데요. 과거 빚의 원인을 꼭 분석하셔야 돼요. 생계비로 인한 것이다, 지출이 많아서 그런 것이다, 도박으로 인한 것이다, 투자로 인한 것이다. 자기 빚의 원인을 면밀하게 분석해야 나중에도 그런 실수를 방지할 수가 있고, 앞서 세운 건전한 재정 계획에 따라서 회생 그 이상의 기적으로 더 불려 나갈 수도 있을 겁니다.

3:26 원칙을 지키지 못하면 생기는 일

질문: 좀 너무 교과서적인 말 아닌가요?

너무 교과서적인 말인데, 이대로 하고 있는 사람들이 없어요. 사실 도박하던 분들은 다시 도박하는 사람이 많고, 주식 투자하던 사람들은 다시 주식 투자를 하게 되고, 이렇게 원인을 해결하지 못한 경우가 많고요.

그런데 이것을 해결하지 못한다면 또다시 재정적 파탄에 처하게 되고, 면책까지 받았는데 다시 재정적 파탄에 처하게 된다면 개인회생은 5년 동안 선택할 수가 없어요. 지금보다 상황이 오히려 더 안 좋아지는 거고, 이렇게 되면 개인회생을 하는 기간 3년, 그 후 5년, 그리고 다시 회생 기간 3년 하면 인생에서 10년 이상의 기간이 날아가 버리는 겁니다. 이걸 막기 위해서는 교과서적이지만 가장 중요한 이 원칙들을 꼭 지키셔야 됩니다.

개인회생을 면책까지 받았는데 면책 후 5년이 안 지나서 저에게 상담 전화를 주시는 분이 굉장히 많아요. 이건 미리 방지하는 수밖에 없고요. 미리 방지하려면 회생 기간 동안, 여유 자금은 없지만 앞으로의 계획을 세울 시간은 넉넉할 때 분명하고 구체적인 계획을 세워 두시고, 그 계획대로 생활을 유지하셔야 될 겁니다.

질문: 그러면 의뢰인분들 중에 실제로 이렇게 생활하시는 분이 계시긴 한가요?

저희에게 생활 상황을 보고하지는 않으니까 알 수는 없지만, 분명히 있겠죠. 이렇게 엄격한 생활이 되지 않는다면 사실 면책까지 가는 것 자체도 힘들어요. 장기적인 계획까지는 모르겠지만 다른 부분에 있어서는 충분히 하고 계실 거라고 믿고, 혹시 시청하시는데 안 하고 계시다면 꼭 시도하시기를 바라겠습니다.

5:00 '회생 그 이상의 기적'의 뜻

질문: 여쭤본 지 좀 된 것 같은데, 회생 그 이상의 기적이 뭔가요?

사실 개인회생만 해서는 빚을 탕감받는다는 것 말고는 내 인생의 변화가 없을 거예요. 이전의 습관이 있다면, 내가 도박하는 습관이 있다면 그 습관을 고치지 못하면 또다시 도박을 하게 되고 또다시 채무가 많아지게 되겠죠.

우리가 흔히 아는 예로 하면, 알코올 중독자나 흡연자가 간 질환이나 폐 질환에 걸렸을 때 근본적인 원인을 해결하지 않으면 겉으로 아무리 고쳐 봤자 다시금 그 질병이 재발하게 되는 것과 마찬가지예요.

회생 그 이상의 기적은, 저희는 회생과 면책 거기까지만 목표로 도와드리는 게 아니라 회생 이후에 더 나은 재정적 삶을 살아가기 위해서 그 과정을 전반적으로 도와드린다는 취지를 담고 있는 말입니다.