그 상태가 계속 지속되면서 돌려 막기를 하고 채무 원금만 늘어나고 대부 업체의 배만 불리느냐
아니면은 내가 채무를 3년 동안에 변제할 수 있을 만큼 변제하고 모든 빚에서 탕감을 받느냐 이 부분에 대해서 조금은 숙고를 하시고 합리적인 판단을 하셔야죠
개인회생 파산 이런 사건을 하신다는 거는 이제 빚에 대해서 전문적인 지식을 갖고 계시다는 거잖아요
채무 라는 것인데 그리고 실제로 채무증대경위서 막 이런 것도 쓰게 되고 내가 못 갚을 거라고 생각해서 빌리는 사람은 없잖아요
있는 것 같습니다
아 있나요?
네
그럼 어쨌든 변호사님은 이제 못 갚는 수준까지 온 사람들을 계속 보고 계신 거죠?
이게 좀 어떤 공통점이 있을까요?
개인회생이나 파산 상담에서의 공통점은 내 월 소득이 얼마인지 정확히 모르신 다는거 저희한테 말씀하신 것과 달라요
대부분은 월 소득이 저희한테 말한 것보다 많아요
어딘가로 더 쓰고 있다는 거죠
저희한테 300만 원이라고 얘기했는데 자료를 떼서 보면은 한 100만 원이 더 많은 경우가 흔하거든요
내가 이 돈을 어디 썼는지 모를 정도로 내 수입도 모르고 지출도 모르는 거죠
그게 뭐 공통점이라면 공통점이라고 할 수 있을 것 같네요
그러니까 내가 얼마 버는지를 잘 모르는 경우가 많다?
네 그리고 얼마를 쓰는지도 모르는 경우가 많다
그러면은 실제로 예를 들어 내가 빚을 한 1억을, 1억의 채무를 들고 온 사람이 정말로 1억을 빌렸던 경우는 잘 없잖아요?
네
2,000만 원이 얼마가 되고 얼마가 되고 막 이런 식이잖아요?
네
이거는 조금 과정이 조금 어떻게 되나요?
이런 거 같아요
사람들이 빚을 처음 질 때는 되게 두려워 하거든요
아 내가 이 빚을 지면은 이거를 갚으려면 한 달에 얼마만 소비하고 얼마 씩은 모아서 빚을 갚아야 되는데 하면서 걱정을 하고 많이 이제 스트레스를 받는데 이것도 빚을 계속 지다 보면은 익숙해지는지 계속 지게 되더라고요
마치 우리가 끓는 물에 바로 개구리를 넣으면 개구리가 뛰쳐 나오지만 개구리를 미지근한 물에 넣고 온도를 천천히 올리면은 개구리가 안에서 삶아 진다고 삶아져서 죽는다고 하잖아요
그런 것처럼 빚을 한 번 지기 시작하면은 조금씩 조금씩 늘어나게 되는 과정에서 본인이 그다지 큰 위험성을 인식하지 못 하는데 그 이유는 이런 거죠
내가 한 번 돈을 못 갚을 위기가 오면은 일단 그때는 많이 긴장을 해요
그런데 주변에 찾아보면은 나한테 돈을 빌려 준다는 곳이 의외로 굉장히 많아요
제1금융권에서 안 빌려 줘도 2금융권에 가면은 돈을 막 빌려줍니다
왜냐하면 2금융권은 빌려 주면은 기본적으로 이자가 20%인데 이 사람한테 돈 빌려주고 이자도 받고 돈도 받으면은 손해 볼 게 없잖아요
그러면 이 부분에서 한 가지 궁금한 게 있을 수 있어요
어 이 사람 이렇게 되면 이제 돌려 막기가 시작되는 건데 돌려 막기 하면은 이 사람이 나한테 돈을 못 갚으면 어떻게? 대부 업체 입장에서 이런 걱정을 당연히 할 수가가 있거든요
근데 이 걱정을 수학적으로 계산해 보고서 안 하는 거예요
안 하는 이유가 뭐냐면은 나 말고 다른 대부 업체가 많아요
또 내가 돈을 빌려 주면은 이 사람은 돈을 못 갚게 되면은 높은 확률로 다른 대부 업체를 찾아가서 또 돈을 빌릴 거예요
그리고 이 사람의 원금은 늘어나면서 내 돈은 갚을 거란 말이죠
어느 순간까지 이게 뭐 네 번이 됐든 다섯 번이 됐든 우리가 서울 회생 법원의 통계 자료를 보면은 개인회생 오시는 분들이 경제적 어려움에 처한지 평균적으로 3년이 지난 다음에 개인 회생을 신청한다고 그래요
그럼 이 사람은 3년 동안 돌려 막기를 하는 거거든요
그러니까 내가 거기서 어차피 폭탄 돌리기지만 거기 내가 그 한 사람만 그 하나의 대부 업체만 해당하지 않으면은 나는 연 20%의 이자 소득을 얻을 수 있는 거예요
그러니까 막 빌려 주죠
엄청난 숫자의 대부 업체가 돈을 빌려 주려고 합니다
그렇기 때문에 이 사람의 입장에서도 돌려 막기를 하려고 하니까 쉬운 거예요
그리고 계속 그렇게 갈 수 있을 것 같아요
그러면서 5,000만 원이 있던 돈이 여기서 저기 갈아타면 6,000만 원이 돼 있고 또 갈아 타면은 뭐 9,000만 원이 돼 있고 정말 눈덩이가 굴러 가면서 커지듯이 스노우 볼 효과로 엄청나게 늘어나 있는 거죠
엄청나게 늘어난 상태가 되면은 대부 업체에서는 이제 그 큰 돈은 빌려주지 않아요
왜냐하면 그때는 폭탄 돌리기 당첨 됐을 때 자기가 입는 피해가 너무 크거든요
그때 가서 돌려 막기를 더 이상 할 수 없게 되고 그러면 개인회생을 찾아 오시는 기간 그게 통계적으로 3년이라는 거죠
그러면은 애초에 돌려 막기라는 거를 하게 된 순간부터 문제네요
네 돌려 막기를 하게 된다는 건 뭐냐면은 내 소득으로 빚을 갚을 수 없다는 거예요
그거를 돌려 막기를 하시는 분들은 이렇게 생각을 해요
내가 지금 일시적으로 못 갚을 뿐이지 나는 원래 갚을 수 있는 사람이야
지금 이 순간에만 문제가 발생한 거야
일시적인 사고로 생각하는데 일시적으로 뭐 병원비가 되시거나 아니면 어떤 사고를 당하셔서 일시적으로 큰 돈이 들어가서 돌려 막기 할 수밖에 없는 분도 있는데 대부분의 경우에는 그냥 내가 살아오면서 터득한 금융 지식이 부족해서 그리고 내가 삶에 있어서 조금은 잘못된 선택들을 해서 이 상황에 이르게 된 것이기 때문에 지금 돈을 못 갚아서 돌려 막기 까지 하게 되는 이 상황은 일시적인 게 아니라 이제는 나의 상태가 됐다는 거죠
그 상태가 계속 지속되면서 돌려 막기를 하고 채무 원금만 늘어나고 대부 업체에 배만 불리느냐 아니면은 내가 채무를 3년 동안에 변제할 수 있을 만큼 변제하고 모든 빚에서 탕감을 받느냐 이 부분에 대해서 조금은 숙고를 하시고 합리적인 판단을 하셔야죠
그러면은 요약하자면 일단은 본인이 얼마를 벌고 얼마를 쓰는 지에 대해서도 잘 모르고 빚을 한 번 진 다음에 어 조금 돌려 막기를 한 두 번 시작을 하게 되고?
그리고 빚에 대한 두려움이 없어져요
두려움이 없어져서 이제 무감각 해지다가 한 3년 정도가 흐르면은?
네
회생이나 이쪽으로 오시게 된다
네
자주 보시는 분들에게 정석적인 유형이다 보니까 변호사님은 굉장히 익숙하시겠네요?
네 익숙하죠
다들 그러니까요
돌려 막기를 안 하고 오시는 게 제일 좋은데 다들 돌려 막기 해서 채무가 이렇게 불어나세요
사실상 뭐 개인회생 시작할래 돌려 막기 할래 하면은 다 돌려 막기를 선택 하겠죠?
그렇죠 예 사실 미봉책이잖아요
당장 한 달은 막아 주지만 그리고 한 달, 두 달은 막아줄 수 있어도 또 돌려 막기를 하게 되고 제가 말씀드렸듯이 이 부분을 기억하셨으면 좋겠어요
돌려 막기를 시작하면은 빚은 무조건 늘어나요
그리고 빚이 어느 정도 수준 이상으로 늘어나잖아요
그럼 더 이상 돌려 막기를 안 해요
왜냐하면은 대부 업체가 아무리 폭탄 돌리기에 가담을 해도 큰 폭탄이 커지면은 그 폭탄 돌리게 가담 하려는 대부 업체들이 줄어듭니다
그리고 결국엔 아무도 안 남거든요
그리고 그 채무는 다 온전히 나의 채무가 되고 그동안에 나한테 돈을 빌려줬던 그 수많은 대부 업체들은 다 이미 돈을 벌어간 이후겠죠?
결국에는 나의 책임이 되는 거니까 그 부분에 대해서 충분히 기억을 하시고 빚에 대한 두려움을 조금 가지시고 그리고 수익과 지출에 대해서 조금은 객관적으로 스스로의 상황을 파악 하셨으면 좋겠습니다