이승진 변호사는 급여보다 빠르게 오르는 물가, 높은 이자와 수수료, 줄이기 어려운 생활비, 소득을 늘리는 데 따르는 한계, 예상치 못한 지출 때문에 평범한 사람이 현실적으로 빚을 모두 갚기는 매우 어렵다고 봅니다. 그래도 빚은 약속이므로 갚아야 하며, 객관적으로 갚을 수 없는 사람에게만 허용되는 개인회생은 일종의 복지 제도이니 해당된다면 빨리 검토하는 것이 좋다고 설명합니다.
핵심 정리
대부분의 사람은 자기 소득으로 빌리고 유지할 수 있는 최대한의 대출을 받으며, 비싼 아파트를 가진 사람도 현실적으로는 은퇴 후 집을 팔아야 빚을 갚는 경우가 많다고 설명합니다.
급여 인상은 근무 기간 동안에만 제한적으로 이루어지는 반면 물가는 매년 오르기 때문에 갚을 돈이 남기 어렵다고 설명합니다.
높은 이자 때문에 갚아도 원금이 줄지 않는 경우가 많고, 목돈으로 갚을 때는 중도상환수수료도 부담이 된다고 설명합니다.
자녀 교육비 등으로 생활비를 줄이기 어렵고, 부업으로 소득을 늘리는 것은 체력과 건강의 한계가 있다고 설명합니다.
개인회생은 객관적으로 빚을 갚을 수 없는 사람만 이용할 수 있는 제도이므로, 이승진 변호사는 이를 일종의 특권이자 복지로 보고 해당된다면 빨리 하는 것이 좋다고 말합니다.
이 영상에서 답하는 질문
Q빚을 성실하게 갚는 사람은 손해 보는 건가요?
A이승진 변호사는 구조적으로 평범한 사람이 빚을 모두 갚기는 매우 어렵다고 보면서도, 빚은 약속이므로 갚아야 한다고 말합니다. 개인회생은 객관적으로 갚을 수 없는 사람만 이용할 수 있는 제도라고 설명합니다.
Q월급을 받는데도 빚이 줄지 않는 이유가 뭔가요?
A영상에서는 급여 인상보다 물가 인상이 큰 경우가 많고, 높은 이자 때문에 갚는 돈이 대부분 이자로 나가 원금이 줄지 않는 경우가 많다고 설명합니다. 자녀 양육비처럼 줄이기 어려운 생활비도 원인으로 듭니다.
Q부업을 해서 빚을 갚는 건 어떤가요?
A이승진 변호사는 부업이 단기적으로는 도움이 될 수 있지만 장기적으로는 건강을 해쳐 병원비 등 예상치 못한 비용이 생길 수 있고, 나이가 들수록 체력의 한계가 있다고 설명합니다.
설명: 블랙스톤 법률사무소 이승진 변호사
(대한변호사협회 등록 도산 전문 변호사, 등록 제15101호) · 영상 게시일(2025-06-10) 기준의 내용이며, 법령·실무·금융상품 조건은 바뀔 수 있습니다. 구체적인 사안은 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.
· 검토일 2026-09-26
질문: 댓글이나 개인회생에 대한 여론을 보면, 성실하게 갚는 사람들은 호구냐는 말이 많이 나오는데요. 냉정하게 생각해 봤을 때는 호구일 수 있지 않을까요?
냉정하게 생각해 보면, 제대로 갚는 사람은 호구라고 하는데 그 사람들이 과연 빚을 지금 다 갚은 사람들일까요? 열심히 이자 내고 갚는 과정에 있는 사람들이 그런 댓글을 다는데, 우리 주변을 살펴보면 부채가 0원인 사람은 정말 찾기 드물어요. 저는 그 이유가 그만큼 빚을 갚는 게 어렵고, 보통 사람으로서는 빚을 갚는 게 사실상 불가능하다고 생각하기 때문이에요.
빚의 양도 중요하지 않은 게, 대부분의 사람은 살아가면서 자기가 빌릴 수 있고 유지할 수 있는 최대한의 대출을 받게 됩니다. 주변을 살펴보면 그래요. 그러면 내 소득으로 대출받을 수 있는 최대한의 돈을 빌렸을 때 이걸 갚는 게 가능하냐, 이 질문을 던져 봐야 합니다.
요새 대한민국 중산층이 사라지고 있다는 내용의 뉴스를 봤어요. 부산에서 같이 고등학교를 졸업한 동기동창이 50대에 만난 거예요. 부산에 사는 사람은 모아 놓은 돈이 1억 5천 정도 있고, 3억 원 정도 되는 집도 있어요. 부채는 1억 원 정도 있습니다.
서울에 사는 동기동창은 모아 놓은 돈이 3천만 원밖에 없어요. 그런데 아파트를 사서 아파트 값이 17억까지 올랐어요. 서울에서 17억이면 그렇게 좋은 아파트는 아니거든요. 다만 대출이 6억 원이 있어서 매달 원리금 내는 게 빠듯한 거예요. 월수입은 비슷하다고 봤을 때, 서울 사는 친구도 부산 사는 친구도 자기가 중산층이 아니라고 생각해요. 둘 다 뭔가 부족한 상황에 처해 있다는 거죠.
서울 사는 친구에게 집중해 보면, 17억의 자산이 있지만 6억 대출을 받아 집을 샀기 때문에 계속 이자를 내고 있어요. 그런데 소득 상승은 제한되어 있기 때문에 월 생활비는 굉장히 빠듯할 겁니다. 빠듯한 상황에서 원리금을 다 갚을 생각은 못 하고, 대부분은 시세가 오르니까 집을 갈아타면 된다, 나중에 은퇴했을 때 노후자금으로 쓰면 된다고 생각해요.
이게 무슨 말이냐면, 나름 재테크를 잘해서 서울에 17억짜리 아파트를 가진 사람도 현실적으로 빚을 갚는 건 은퇴 후에 집을 팔고 난 다음이라는 거예요. 그 전에는 빚을 못 갚는다는 거죠.
맞아요. 급여 인상보다 물가 인상률이 높은 게 대부분이고요. 평범한 직장인은 급여가 인상되더라도 제한 없이 올라가는 게 아니에요. 우리나라에서 보통 30세에 취업해서 52세에 은퇴한다고 하는데, 그 기간 동안만 인상이 되고 중도 탈락하면 인상 폭이 더 줄어들어요. 반면에 물가는 매년 계속 올라가죠. 어느 순간에는 물가가 급여 인상을 앞지르는 순간도 있을 거란 말이에요. 돈이 남지 않는데 갚을 수는 없죠. 그게 첫 번째 이유가 될 것 같고요.
그다음으로는 이자율도 굉장히 높고 수수료도 높아요. 열심히 빚을 갚아도 결국은 이자밖에 안 되는 경우가 많아요. 원금은 줄어들지 않는 거죠. 원금이 줄어들지 않으니까 이자를 갚는 기간은 점점 길어지고, 행여나 큰돈을 열심히 모아서 갚을 때는 중도상환수수료도 생각보다 높습니다.
세 번째 이유는, 소득 상승에 한계가 있다면 생활비를 줄여야 하는데 생활비를 줄이는 것도 우리나라에서는 한계가 있어요. 혼자 산다면 할 수 있겠죠. 그런데 우리 대부분은 가정을 이루어 자녀를 키우며 살아가기를 원하는데, 자녀를 키우다 보면 사교육비가 많이 들어가잖아요.
자녀에게 해 주는 걸 아끼지 않는 문화잖아요. 자녀의 정상적인 발달을 위해 무엇이든 지원해 주고 싶은 게 부모의 마음이고, 그렇다 보니 자녀가 있으면 생활비가 늘어나면 늘어났지 줄어들지는 않는단 말이에요. 반면에 소득 상승은 제한되어 있고, 이건 맞벌이의 경우에도 마찬가지예요.
그다음에 선택할 수 있는 건 소득을 늘리는 건데, 방법은 투잡을 하거나 사업을 하는 두 가지겠죠. 사업은 일단 제쳐 둘게요. 우리나라 자영업도 너무 어려워요. 사업해서 성공하는 사람보다 실패하는 사람이 더 많아요.
그러면 부업을 하면 어떨까요? 배달도 하고 저녁에 편의점 아르바이트도 해서 돈을 차곡차곡 모으면 단기적으로는 돈을 모으는 것 같은데, 장기적으로 보면 건강을 해칩니다. 병원비가 더 들어가고 이런저런 예상치 못한 비용이 더 많이 들어가요.
제가 슬프게 생각하는 사례가 있는데, 개인회생 변호사가 되기 전에 본 다큐멘터리에 나온 분이에요. 10억 원의 빚을 하루에 두 시간씩만 자면서 10년 동안 일해서 갚은 분이었는데, 빚을 다 갚은 뒤 그로 인해 얻은 병으로 2년 뒤에 돌아가셨어요. 사람의 몸이라는 게 정말 특수한 상황이 아니면 부업으로 돈을 버는 데는 한계가 있어요. 체력에 한계가 있고, 젊었을 때는 된다고 하더라도 나이 들면 안 됩니다. 이것 역시 수입을 늘리지 못하는 제한이 될 거고요.
마지막으로 인생을 살다 보면 예상치 못한 지출이 꼭 발생합니다. 내가 갑자기 아프거나, 배우자나 자녀가 아프거나, 갑자기 목돈이 들어갈 일이 생기거나 하는 일이 꼭 생겨요. 보험을 들어 놔서 잘 방어될 수도 있겠지만, 이런 일이 닥쳤을 때 잘 대처하지 못하고 기존에 모아 둔 돈을 다 투입하게 되는 경우가 많죠.
이런 요소를 다 결합하면, 현실적으로 평범한 사람이 빚을 갚는 것은 그 금액이 얼마든 매우 어렵다는 게 제 생각입니다. 그런데 빚은 약속이니까 갚아야 하죠. 갚아야 하는데, 개인회생을 하는 사람들은 갚을 수 없는 사람들이거든요. 객관적으로 갚을 수 없는 사람만 개인회생을 할 수 있어요.
저도 개인회생을 해서 몇 년 만에 탕감받고 다시 사업으로 돈을 벌면 좋지 않겠냐고 하는데, 저는 개인회생 절차에서 받아들여 주지 않습니다. 하고 싶어도 못 해요. 개인회생을 할 수 있다는 것 자체가 특권이에요. 굉장한 복지예요.
그래서 개인회생을 할 수 있는데 안 하는 사람은, 제가 봤을 때는 대부분 언젠가는 하게 되거나 신용불량으로 살아야 합니다. 그 점을 기억하시고, 하실 수 있는 분은 조금이라도 빨리 하는 게 모두를 위해 좋다는 걸 기억하셨으면 좋겠습니다.
